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高端醫療險需求漸起 破解盈利難控費是關鍵

責任編輯:Admin人氣:10發表時間:[2018-05-09]

醫藥網5月8日訊 “一個特別明顯的直接感受是現在越來越多的人主動過來咨詢高端醫療保險的問題,雖然后不一定都在我這兒買了,但是這類產品確實越來越好賣了。”北京一家大型保險經紀公司人士5月7日對21世紀經濟報道記者如此表示,而記者咨詢的其他保險經紀人或代理人也大多給出了類似回答。

  高端醫療險,是商業健康險行業的一個細分領域,顧名思義,其主要是保險公司針對高凈值人群提供的醫療保險產品,“高端”主要相對于一般的健康醫療保險產品而言,主要體現在保費高、保額高、保險公司提供直付、服務范圍廣甚至能覆蓋全球范圍內的醫療資源等方面。

  據21世紀經濟報道記者了解,高端醫療險產品在中國保險市場出現已有十多年歷史,不過由于種種原因,其一直處于裹足不前的狀態,發展不溫不火,提供高端醫療產品的保險公司也是鳳毛麟角,且相關產品由于賠付率過高、虧損嚴重屢屢停售。隨著居民財富、消費意識以及醫療資源等各要素的變化,這一細分保險產品也再度回到市場視野中。

   “我們肯定是會繼續加大投入的,雖然現在整個行業的高端醫療險業務在盈利能力上比較有限,但是這是一個確定性的發展方向,我們認為有必要提前準備,積累數據和經驗,等到整個市場都充分競爭的時候再進入就來不及了。”招商信諾人壽保險有限公司(下稱招商信諾)健康險事業部總裁周晞燁對21世紀經濟報道記者表示。

  發展緩慢VS需求旺盛

  高端醫療險是十足的“舶來品”,其早進入中國是為了滿足外籍外派工作人員在中國的醫療需求,因此早期提供相關產品的都是外資保險公司,產品設計上也貼近國際化,覆蓋全球的醫療資源是其優勢。

  受限于外籍人士總量少,高端醫療險產品的服務對象逐漸向本土高凈值人士蔓延,目前,受眾人群除了外籍人士外,還包括企業高管、民營企業主等人群。不過這種通過本土化來擴大規模的方式并沒有多大起色。

  業內人士對21世紀經濟報道記者表示, 雖然十幾年當中高端醫療險產品也在增長,但是總體上不溫不火的,在健康險產品中還不成氣候。大健康領域咨詢機構Latitude Health早前的一份報告《健康險: 保障需求的缺口與機會》顯示,高端醫療險產品在健康險中的占比大概為2%。

  另據21世紀經濟報道記者了解,目前在中國大陸市場提供高端醫療險產品的保險公司僅十多家,仍以外資險企為主,包括Cigna-CMC招商信諾、Bupa英國保柏、MSH萬欣和、AXA安盛、AIG美亞、AIA友邦、Allianz安聯、平安健康、泰康人壽、太平人壽等。

  在這一過程中,保險公司推出的高端醫療險產品尤其是個險產品屢被叫停,比如明亞保險經紀與平安健康于2015年前后合作推出的明亞99即在開售兩年后停售。明亞保險的一位經紀人對21世紀經濟報道記者表示,原因就是因為這款產品包含生育保障,有12個月等待期,很多人在等待期結束第二年開始生育,保險公司直接支付這筆錢,賠付太高,虧損嚴重。

  不過,來自市場的需求正逐步崛起。一家高端醫療保險代理人士對21世紀經濟報道記者表示,高端醫療險在市場上越來越受到歡迎,目前尤其是有小孩的家庭關注得尤其多,一方面高凈值人群在迅速增長,在他們的消費理念中健康的地位越來越重要,甚至超過財富的重要性,“我接觸的客戶大多都是直接沖著不想在醫院排隊這種服務條件來的。”

  易觀智庫發布的《海外醫療市場專題分析2017》顯示,截至2016年,海外醫療市場規模已達到7.3億元,年增長率高達177.8%,到2017年市場規模有望超過10億元,并且在未來3至5年保持持續的高速增長態勢。

  突破盈利難題 控費是關鍵

  上述北京地區大型保險經紀公司人士對21世紀經濟報道記者表示,目前的高端醫療險產品基本上都不掙錢,很多公司將其視作增強客戶粘性的工具,重點在于提供服務,因為其針對的主要是高凈值人群,對保險公司來說是非常重要的客戶。

  周晞燁認為,不管是從國家宏觀政策支持的角度,還是消費者實際需求來看,包括高端醫療險在內的商業健康險都是一個朝陽產業,中國的醫療制度中,以社保支付和公立醫院為主的基礎醫療體系無法滿足中高端人士對醫療的需求,這部分需求必須有商業健康險公司來完成。

  他對21世紀經濟報道記者分析,目前在國內市場高端醫療險的發展受限于幾個因素,一是高端醫療險屬于純粹消費類的保障型保險產品,與中國消費者追求儲蓄理財的觀念尚有一定差距;其二,保險公司發展高端醫療險仍面臨著大的難題,即控費問題,“保險公司與醫療機構之間的利益訴求點不一致,前者要求控制費用,后者希望多收費,兩者之間尚未建立起信息共享、利益分擔的可持續協作機制。”

  其三,私營醫療機構資源有限,中國尚未發展起如香港等成熟市場那樣充足的私營醫療機構,私營醫療機構供給的不充分,也一定程度上抑制了高端商業健康險的爆發式增長。

  如何打破虧損怪圈,找到保險公司與醫療機構之間的平衡點?民營醫療資源的崛起或許是個突破口。

  中國以公立醫院為核心的醫療體系,天然不缺乏資源,而民營醫療機構則有強烈的資源需求,保險公司面對民營醫療機構時也更有議價權。以上海為例,上海市保險同業公會、市保險學會發布的《2016年度上海市產壽險公司健康險、意外險業務年報》顯示,2016年上海高端醫療市場(該報告主要將其界定為國際醫療)保險公司直接合作的醫療機構共計24403家,比前一年翻倍,其中,公立醫院6001家,私立醫院12719家,其他機構4183家。

  南開大學金融學院保險學系教授朱銘來對21世紀經濟報道記者表示,高端醫療保險是商業健康險多層次體系中的必要組成部分,隨著國際交流、企業走出去越來越頻繁,這部分市場需求肯定是越來越大。換個角度來看,高端醫療保險的發展,也會倒逼私營醫療機構在國內的發展壯大。


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